18/04/2021
🤔 Vì sao Giá trị hoàn lại (GTHL)trong những năm đầu tiên lại luôn thấp hơn tổng phí BH đã đóng của KH?
Nhân một sự việc không mấy tích cực lắm về 1 HĐBH với ý kiến 1 chiều của KH phản ánh trên báo mạng mấy ngày gần đây, cụ thể đóng HĐ 2 năm tổng 121 triệu phí, tất toán HĐ sớm nhận về 36 triệu, KH shock và cho rằng CTy BH "lừa đảo". Bù lu bù loa ầm ĩ...kéo theo một đoàn anh hùng bàn phím không biết đã có HĐBH thật hay không cũng nhao nhao tát nước theo mưa, chửi bới và đòi mang HĐBH đi huỷ. Vậy có hay không chuyện "lừa đảo" này, và tại sao Giá trị hoàn lại (GTHL) trong những năm đầu tiên luôn thấp hơn tổng phí BH đã đóng của KH??
✅ Đầu tiên cần phải hiểu GTHL là gì? Đó chính là khoản tiền KH nhận lại khi yêu cầu chấm dứt HĐ trước thời hạn. Ví dụ 1 HĐ có thời hạn 20 năm mà mới đóng được 2,3 hay 10 năm mà KH yêu cầu huỷ HĐ thì sẽ nhận về GTHL. Thông thường GTHL bằng Giá trị tài khoản (GTTK) trừ đi phí chấm dứt hợp đồng.
🤷♀️ KH: Tại sao Tôi đóng phí 2 năm 121 triệu mà nếu huỷ HĐ tôi lại chỉ nhận lại 36 triệu?? Tại sao tôi mất nhiều tiền như vậy? Số tiền còn lại của tôi đi đâu? Như vậy là CTy BH được lợi à?
✅ Thực lòng nếu mình là KH khi không hiểu rõ vấn đề chắc chắn cũng rất rất xót, cả một khoản tiền lớn như vậy mà, nên rất hiểu và thông cảm cho KH. Tuy nhiên chắc chắn ai cũng hiểu rằng HĐBH cũng tương tự như một HĐ kinh tế, có thời hạn và những điều khoản rõ ràng về thời gian tham gia. Ví dụ như này nhé, nếu chúng ta đi thuê một mặt bằng để kinh doanh, thời hạn 3 năm và đóng tiền nhà 1 năm 1 lần, nhưng chúng ta mới chỉ thuê được 3 tháng và không thể tiếp tục KD được nữa, chúng ta yêu cầu chấm dứt HĐ thuê nhà đó, chủ nhà có hoàn trả hết cho chúng ta khoản tiền đã đóng không?? Cũng như vậy HĐBH thường có thời hạn 15n, 20n hoặc lâu hơn. KH mới chỉ đóng vài năm nhưng đã chủ động chấm dứt HĐ thì chắc chắn KH sẽ không thể nhận lại được toàn bộ số phí đã đóng rồi.
🤷♀️ KH: Đồng ý là tôi chấp nhận thiệt thòi nhưng tại sao số tiền tôi nhận về lại ít hơn quá nhiều như vậy?
✅ Phải khẳng định rằng, nếu KH huỷ HĐ không phải chỉ mình KH bị thiệt mà CTy BH cũng bị thiệt hại rất lớn so với KH. Vì sao ư?
1️⃣ Thứ nhất, Khi KH đóng 1 khoản phí vài chục triệu nhưng Số tiền BH của họ lên tới hàng tỷ đồng, thậm chí cao hơn. Rất may mắn và chúc mừng cho KH đó không gặp phải vấn đề gì nhưng cùng tham gia BH với họ chắc chắn có những KH khác không may đã gặp phải rủi ro mất đi cơ hội được sống, khi đó CTy BH phải bỏ một khoản tiền rất lớn ra để bồi thường cho họ. Vậy nên khi tham gia BH, KH có cơ hội được chia sẻ cho những người không may mắn như mình, khoản này được trích từ phí đóng hàng năm của KH.
2️⃣ Thứ hai, trong những năm đầu chi phí khai thác HĐ và các chi phí khác để duy trì hoạt động của Cty BH trong 1 HĐ cao hơn so với các năm sau, nên KH cũng là người cùng chia sẻ các chi phí này với CTy BH, thực chất CTy BH là một tổ chức kinh doanh và họ chưa hề có lãi khi KH mới chỉ đóng trong 2 năm đầu.
3️⃣ Thứ 3, điều này mới là quan trọng, đó là số tiền còn lại (sau khi trừ các chi phí) của KH, CTy BH đã chuyển vào các quỹ đầu tư để đầu tư LÂU DÀI nhằm sinh ra lợi nhuận để trả lãi cho KH. Nhưng KH lại yêu cầu huỷ HĐ, rút tiền ra, Cty BH lại không thể rút tiền ngay được từ các Quỹ đầu tư này mà phải dùng 1 khoản dự phòng khác bù đắp vào, đồng thời các khoản phí dự kiến đóng vào của KH những năm sau đó không còn nữa, nên sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến Khoản đầu tư lâu dài của CTy, khiến cho không những KH phải chịu thiệt mà CTy BH cũng thiệt hại nghiêm trọng về khoản giảm thu nhập đầu tư. Do đó hơn ai hết Cty BH không bao giờ mong KH huỷ HĐ sớm.
✅ Ngược lại nếu KH đóng đúng và đủ theo kế hoạch BH đã được tư vấn (10 năm, 15 năm...) chắc chắn KH sẽ không bị thiệt, họ sẽ được hưởng lãi suất theo Quỹ đầu tư mà mình đã lựa chọn (tuỳ vào từng sản phẩm). Hơn nữa HĐBH không phải là để hưởng lãi mà HĐBH là để bảo vệ các khoản chi phí trong gđ, bảo vệ tương lai cho các con, bảo vệ được khối tài sản đã có của KH và bảo vệ giá trị sinh mệnh vô giá của họ.
👍👍 Vậy nên tham gia BH không phải để có lãi mà là để có lợi. Nhưng tin tôi đi bạn sẽ không thích cái Lợi của BH đâu, bạn sẽ chỉ thích cái lãi của BH mà thôi. Vậy nên để vừa có lợi, vừa có lãi, hãy đóng Đúng, Đủ và Duy Trì HĐ lâu dài bạn nhé!! ⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️
Nguồn: Hường Nguyễn
